全面透析提前还贷潮，提前还贷潮释放了哪些楼市信号？

毛毛

2月7日，据幸福里APP统计，2023年以来全国多地出现提前还贷潮。随着年后的大批量用户相继申请提前还贷，部分银行提高提前还贷门槛，增设柜台预约还贷资格、长时间排队处理还贷审核，甚至个别银行总行关闭提前还款的通道。

幸福里研究院观察，提前还贷潮与以下两个原因密切相关：一是年后房贷利率不断下调，购房人都觉得提前还贷很明显可以省下利息；二是对未来楼市没有信心，认为房屋升值空间已经跑不赢房贷利息了，房贷利率大于投资理财的收益。

提前还贷潮的源头在哪？

首要原因是近年来投资理财收益不断下滑，很多理财产品的年化收益已低于3%以下，而现阶段房贷利率普遍高于购房者的投资收益，找不到合适的投资渠道，促进了购房者优先选择提前还贷。杭州一家国有银行支行负责人分析，“现在，市场环境变了，做经营的人都算得很精，一但觉得房产升值的收益可能跑不赢借贷利率了，马上觉得不划算。”

其次，2023年1月5日银保监会、人民银行宣布建立首套住房贷款利率政策动态调整机制后，多地房贷利率开始密集下调。据幸福里APP数据统计，已有包括郑州、天津、厦门、福州、珠海、长春、沈阳在内的约30城已下调了首套房贷款利率，最低首套房按揭利率最低可至3.7％。

首套房贷利率不断下行，与存量房贷利息差扩大，进一步触发了提前还贷现象。

提前还贷为什么这么难？

对于银行来说，大量的提前还贷会造成不小的业务压力。与银行的其他收益不同，个人按揭贷款是银行核心优质资产，前几年年放出去5%甚至6%的贷款利率都属于优质投资，风险低回报大，大量的还贷回款会直接大量提前还房贷会直接影响到银行的营收和利润。

因此银行会倾向于采取更多拖慢还款节奏，通过线下办理、预约排队还款、额外收费等措施减缓还款节奏。以建设银行为例，近期许多使用线上提前还贷渠道的客户表示预约相当困难，大部分日期都显示“线上申请预约额度已满”。据该行客户经理透露，此前是可以实现线上全流程办理的，从去年四季度开始部分转为线下。

不过专家认为，盲目跟风提前还贷不可取，应结合个人资金情况，谨慎做出选择。

提前还贷潮释放了哪些楼市信号？

提前还贷难对楼市的影响最直观的表现是延长了二手房的成交周期，对于有改善换房需求的居民，在部分城市，需要先解押才能够推进后续的成交流程，导致整个换房周期延长。

对于整体楼市，虽然此前房地产政策开始向需求侧发力，但对于存量房贷影响不大。未来，在房地产有更多刺激利好的情况下，房贷利率或进一步下行，叠加债市企稳和银行理财收益逐步回暖，“提前还贷潮”或有所减缓。

（来源：今日头条 幸福里APP）