中国人寿：用保险筑牢“两不愁三保障”的地基

果实

“党的好政策让我捡回一条命啊。”回忆起一年前刚刚出院时的情形，赣州市崇义县贫困老乡老邹仍然很激动。

2019年3月，老邹突发脑溢血，被送往崇义县人民医院紧急救治，后又转至赣南医学院第一附属医院治疗，前前后后住了6次院，医疗费518857.95元。

“一年也挣不得几个钱，看个病的钱这辈子都挣不出来，你说我看啥看！”老邹清醒后的第一件事就时闹着要出院，周围的人都知道他怕花钱，却也不知道该怎么劝，直到中国人寿保险股份有限公司驻院服务人员小郭出现。

“您不用担心医疗费，咱先踏踏实实把病瞧好，最近已经第三次降低咱们建档立卡老乡的大病保险起付线了，新农合报销之后超过1000元的我们就报。”小郭给老邹吃下了定心丸。老邹踏踏实实地完成了6次住院诊疗，成功康复出院，新农合之外，中国人寿给他报销了总费用的68%，逾30万元。让老邹更感动的是，报销时他只跑了一次。

扶贫保险产品托举起“老邹们”的小幸福

“没想到病看好了，钱有人出，不会穷到只吃窝窝头，这保险扶贫政策真是好。”中国人寿扶贫的路上，老邹的幸福来的最实在。

“扶贫保险产品缴费低，却能在关键时刻提供大额风险保障，实现用‘小保金’撬动‘大资金’的杠杆作用，兜住贫困群众生活风险底线。”在业内人士看来，要实现“两不愁三保障”的既定目标，确保全面小康无一人掉队，难度之大可想而知，毕竟，一方面，现有贫困大都集中于“两高、一低、一差、三重”的深度贫困地区，脱贫成本高、难度大；另一方面，实现不愁吃、不愁穿的“两不愁”相对容易，但教育、保障、住房等保障难度明显更大。

比如，前述老邹面对疾病时的表现几乎是所有贫困人口的缩影。

为了让刚刚脱贫的“老邹们”在今后的生活中不会再因病、因灾返贫，具有杠杆作用的保险产品尤其是政策性的扶贫保险产品显然最具优势。

比如，中国人寿在推出的农村小额意外保障计划，每人每年仅收取保费十几元，其意外身故和意外伤残的保障可达万元。如果把这十几元钱简简单单地发给贫困户或者刚刚脱贫的群众，对他们起不到多大作用。但通过给他们购买保险，就能大大提高他们的抗风险能力。

公开数据显示，2019年中国人寿先后推出“两保一孤”系列、“扶贫保”系列、“国寿美好生活精准扶贫团体补充医疗保险”以及“农村小额扶贫贷款”系列等共计17款扶贫保险产品；其中，针对贫困人口特定的保险需求，为建档立卡贫困人口开发的美好生活精准扶贫补充医疗保险专属产品，通过与基本医保、大病保险无缝衔接，提高了贫困户患者的医疗费用保障水平。截至2019年12月，通过美好生活精准扶贫团体补充医疗保险在河南、山西、黑龙江、安徽、湖北、河北等7个省份承办18个精准扶贫项目，覆盖1200万贫困人口，累计赔付128万人次，补偿金额5.9亿元；

2019年，中国人寿与28家省级扶贫办签署合作协议，为当地建档立卡贫困人口提供商业扶贫保险，共承保2491.8万贫困人口，提供了3.6万亿风险保障，处理理赔案124.6万件，支付赔款15.56亿元；

为积极响应国家大病保险倾斜政策，通过实施“一降两提高”即“降低起付线、提高赔付比例、提高封顶线”的倾斜政策，大幅提高贫困人口保险保障水平，中国人寿2019年承办的大病保险项目中超过70%的项目带有向贫困人群倾斜的保险责任。截至2019年12月31日，中国人寿共开展230多个大病保险项目，覆盖近4亿城乡居民。当年度理赔服务1400多万人次，赔付支出超过250亿元。其中，针对贫困人群的大病保险赔付总额超过30亿元，受益贫困人口超过250万人次。

“最多跑一次”的国寿健康扶贫“一站式”结算服务

“百姓怕两件事，一件是看病要花钱，另一件就是看病报销时跑不完的流程。”在中国人寿健康保险事业部相关负责人看来，看病花钱的事可以通过保险产品来解决，报销难的问题需通过创新服务模式来解决，让参保人少跑路。

贫困人口的痛点就是中国人寿扶贫工作的着力点。为有效解决贫困患者看病难、就医难、报销难问题，中国人寿不仅在3万多家医院实现大病保险“一站式”结算服务，同时积极推进政商一体化结算服务，探索实现基本医保、大病保险、扶贫救助等不同保障类型的补偿理赔，简化报销流程，实现“最多跑一次”目标，打造国寿健康扶贫“一站式”结算服务模式。

具体而言，国寿健康扶贫“一站式”结算服务依托中国人寿开发的政商一体化综合结算平台，将健康保险业务信息管理系统与基本医保、国扶系统、医院信息系统对接，实现数据互联互通，让数据多跑路，让“老邹们”少跑路。贫困患者在一个出院窗口完成基本医保、大病保险、医疗救助、二次补偿、政府兜底一揽子扶贫政策的即时结算，患者仅需缴纳个人应承担最高10%的医疗费用，不仅简化了医疗报销的手续，更节省了时间，平均报销时长由原来的至少1个月缩减至五分钟以内。

目前该服务已在江苏、河北、河南、广东等28个省81个地市初步落地，提升了理赔效率和体验，涌现出广西崇左健康扶贫“一站通”等多个有影响力的典型项目。

深贫地区专属产品兜住返贫底线

“三区三州”等深度贫困地区自然条件差、经济基础弱、贫困程度深，是脱贫攻坚工作的难中之难，更容易受到因病致贫、因病返贫的沉重打击，保险扶贫在增强深贫地区脱贫稳定性上有着不可替代、至关重要的作用。

为进一步聚焦深度贫困地区保险保障需求，中国人寿在现有“扶贫保”“两保一孤”“美好生活精准扶贫”“农村小额扶贫贷款”专属产品系列基础上，重点针对“三区三州”等深度贫困地区贫困群众、扶贫干部等开发专项保险产品。2020年3月，“国寿三区三州贫困人员团体综合意外伤害保险”面世，为助推深度贫困地区脱贫攻坚提供精准国寿方案、注入坚实国寿力量。2019年中国人寿对口帮扶“三区三州”33个深度贫困村，投入扶贫资金746.63万元，累计成功帮扶脱贫4576人，很大程度上改善了贫困村百姓的生活。

此外，中国人寿还全力支持集团公司在广西龙州、天等和湖北郧西、丹江口四个定点扶贫县的扶贫工作，积极承接完成内蒙古乌兰察布市察右后旗大六号镇结对帮扶任务。2019年，中国人寿扶贫保险覆盖4个定点帮扶县建档立卡贫困人员48.37万人，保单年度内赔款754.6万元；大病保险覆盖龙州、天等、丹江口三个定点帮扶县，为城乡居民提供大病赔付6758.5万元，其中，为建档立卡贫困人群赔付1442.8万元。还通过中国人寿慈善基金会累计向四个定点扶贫捐赠帮扶资金9745万元。2018到2019年中国人寿向内蒙古大六号镇投入五类帮扶资金共计1793.93万元，其中投入保险扶贫资金189.3万元，为当地群众提供了扎实的保险保障服务，在防止因病致贫返贫等方面发挥了重要作用。

扶贫工作依然在路上，“老邹们”的生活也在朝着更好的方向迈进。中国人寿将继续肩负央企使命，发挥保险主业优势，兜住贫困地区群众返贫底线，为一个个“老邹”筑牢持续“两不愁三保障”的保障网，织密未来生活的幸福网。