医保卡里的钱没用完，年底会“清零”吗？

草木不凡

　　所谓“医保账户年底清零”与职工医保个人账户无关，余额不会被强制清零

　　医保办工作人员（右）向居民讲解相关政策新华社记者姜克红摄

　　您最近有没有在网络上看到这样的说法：“医保账户每年年底就会清零，必须尽快把钱花完，否则就亏了”“职工门诊统筹额度再不用完，年底就要清零了”“要抓紧时间用，不然白白浪费了”……这些说法让许多人心生疑虑，不知到底该如何对待医保账户。所谓的年底“清零”说法到底是怎么回事？门诊统筹额度到底是什么意思？它和医保账户里的钱是一个意思吗？

　　不存在“清零”说法

　　近日，上海市医保局通过官方微信对“个人账户是否会清零”作出解释：根据我国现行政策，参加职工医保的参保人都有医保个人账户，这个账户包括当年度个人账户和往年累计结余账户两部分。

　　当年度账户资金，是在每年7月1日一个医保年度起始时，预先计入医保个人账户的资金；往年结余资金，是在次年6月30日年度末按规定清算计息后，留存在医保个人账户的资金。每年的财政年度末，当年账户中的剩余资金会自动转入往年累计结余账户，并且这些资金的本金和利息始终属于个人。

　　另外，城乡居民基本医疗保险没有设立个人账户这一说法，该保险的费用由个人缴费和政府补贴共同组成，这些费用全部计入城乡居民医保基金账户中。因此，自然也不存在余额清零的问题。

　　另一个容易引起误解的“医保统筹额度”，则是指一个自然年度内医保基金可以支付的医疗费用上限，即参保人在一个年度里的报销上限。这个额度是根据每个自然年度的统计数据来确定的，并且在新的自然年度开始时进行更新，确保参保人能够持续获得充分保障而作出的一种制度安排。

　　换句话说，2024年结束进入2025年后，参保人的医保统筹年度报销额度将根据2025年新的统计数据更新，进入新的自然年度进行计算。因此，并不存在报销额度“清零”“浪费”等说法。

　　医保个人账户余额可自动转结至下一年使用

　　所谓“医保账户年底清零”与职工医保个人账户无关。职工基本医疗保险个人账户余额不会被强制清零。

　　根据我国现行医保政策，职工基本医疗保险个人账户属于个人及其亲属使用，当年计入账户的资金如果使用不完，其余额仍会留在账户中，下一年度同样可以正常使用。

　　不过，职工医保还有一个待遇政策叫门诊统筹，门诊统筹有一个门诊费用“年度支付限额”政策，通俗来说，就是每年我们可以使用的“门诊统筹”最高报销额度。当一个年度门诊医疗报销超过一定金额时，就无法再通过门诊统筹报销费用。支付限额会根据最新数据每年进行调整，当年支付限额无法跨年累计，所以也会被一些人当作所谓的“额度清零”。

　　那“门诊统筹”报销额度应该如何理解？即使没生病也要去医院把这个额度用光吗？

　　中国劳动和社会保障科学研究院医保研究室主任王宗凡解释，门诊统筹实际上是医保报销的政策，是给老百姓的承诺。在门诊看病时，如果在额度范围内，医保按照报销政策进行报销，超过额度不予报销。这不是个人的钱，是一个共用的基金，所以不存在清零。

　　门诊统筹额度支付比例从50%起步

　　此前，我国在职职工个人医保账户里的钱由两部分组成：个人缴纳的基本医疗保险费和单位缴纳的一部分。

　　2021年4月，国务院办公厅发布了《关于建立健全职工基本医疗保险门诊共济保障机制的指导意见》，提出改革职工医保个人账户，单位缴纳的部分全部计入统筹基金。门诊统筹覆盖职工医保全体参保人员，政策范围内支付比例从50%起步。

　　王宗凡解释，目前我们的医保个人账户里只有自己缴纳的2%，单位缴费的部分不再计入个人账户，而是用于门诊统筹。门诊统筹是给大家提供的新报销类型，相当于把原来个人账户的一部分钱变成共济资金，谁有需要谁来用，真正实现了保险基金的互助共济、风险共担的目标。

　　“统筹支付”“个人自付”“个人自费”如何区分？

　　很多人都分不清楚“医保统筹支付”“个人自付”和“个人自费”之间的区别，为了让大家看病报销更加清楚明了，国家医保局近日专门对此作出了解读。

　　医疗总费用等于医保统筹（基金）支付、个人自付、个人自费三部分相加。

　　医保统筹支付是指，属于医保目录范围内，按规定由基本医疗保险统筹基金支付的医疗费用，即医保直接报销的部分，这部分不需要自己掏钱。医保目录范围也就是常说的医疗服务项目、药品、耗材“三大目录”。职工医保医疗费用统筹支付包含基本支付和大额支付。城乡居民医保医疗费用统筹支付包含基本支付和大病支付。

　　使用医保统筹支付，需要达到医保统筹地区起付线标准。具体标准根据参加的医保类型以及医院级别的不同，所对应的标准均有所不同。

　　个人自付是指在医保目录范围内，需要由患者负担的医疗费金额。这部分费用可先由医保个人账户内的余额进行支付，不够的部分再用现金等方式支付。

　　个人自费是指在医保范围外的药品、项目等，由参保人员全额支付。

　　门诊就医达不到统筹额度是不是亏了？

　　有不少网友表示，既然有统筹额度，单位也给缴纳了统筹基金，那没有花到上限，是不是就吃亏了？

　　王宗凡表示，医保基金是一个共用基金，不是个人账户。不生病时是在给别人做贡献，需要使用时，基金就能提供报销来分散风险。钱是公共的，需要时就去消费，不需要时就不要浪费，浪费可能会侵害别人的利益，甚至可能导致基金本身不可持续，出现赤字风险等，将会影响到所有人，包括自身将来报销的待遇。

　　职工医保能共济报销比例吗？

　　国家医保局发布的数据显示，截至2024年12月9日，全国所有省份已将职工医保共济范围由“配偶、父母、子女”扩大至“配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女”。

　　那么，医保的统筹额度，也就是大家通常理解的报销比例，可以共济吗？

　　王宗凡介绍，个人账户的使用没有所谓共用报销水平、报销比例的说法。因为个人账户的钱主要是发生医疗费用时，用自己医保报销，如果剩下还有个人自付的部分，可以用家庭成员的个人账户支付个人自付的部分，所以报销政策按什么比例报销与参加的保险有关。如果参加职工医保就按职工医保的报销政策来报；如果参加居民医保就按居民医保的报销比例来报。

　　值得一提的是，如今医保卡的使用范围较之前更加灵活，职工医保个人账户由本人使用，通过开通家庭共济功能，可以扩展到家庭成员共济使用。家庭共济可以用于支付参保人员本人及其配偶、父母、子女在定点医疗机构就医时发生的由个人负担的医疗费用，以及在定点零售药店购买药品、医疗器械、医用耗材发生的由个人负担的费用。家庭共济也可以用于配偶、父母、子女参加城乡居民医疗保险的个人缴费。职工医保个人账户家庭共济制度是一项具有重要意义的医保政策改革，通过家庭成员间的资金互助，实现医保资金更高效利用以及增强家庭整体的医疗保障。

　　据央视财经、央视新闻、中国医保